上手 借金返済 方法 コツ 生活費 節約 債務整理

  • 意識改革がポイント
  • リボ払いはやめる
  • 繰り上げ返済を活用!
  • 借り換えを検討してみる
  • 最終手段は債務整理

ある日気が付いたら、借金総額が驚く金額に!

そうなる前の対処法は?

なかなか減らない借金を、上手に返済する方法やコツをご紹介していきます。

意識改革がポイント

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借金をしている人に多いのが、借金をしていることに対する意識が低いということです。

多くの人は、毎月決められた金額を支払っているだけで、その後ろに隠れている残高や利息が見えなくなっています。

また、カード1つで現金が引き出せたり買い物ができるので、借金することに慣れてしまい、借りている感覚が鈍ってしまいます。

そこで、パソコンでも手書きでも構わないので、返済計画表を作成してみましょう。

借金返済までに何ヶ月かかり、利息をどれ位支払うのか把握します。

想像以上の利息を支払っている事に驚きます。

また、返済日に遅れたりはしていないでしょうか?

約束の返済日に遅れると、遅延損害金が発生します。

殆どの消費者金融は遅延損害金を年率20%で設定しています。

例えば30万円借金していて40日遅れたら

30万円×20%÷365日×40日=6,575円

6,575円もの遅延損害金が発生してしまいます。

遅れずに返済することは勿論のこと、借りない使わない努力も必要です。

リボ払いはやめる

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クレジットカードの落とし穴はリボ払いです。

一括払いや分割払いと違い、毎月少額を定額で支払っていくため、利息部分がよく見えなくなってしまいます。

クレジットカードの返済は、一括払いやボーナス一括を利用するようにします。

もし、一括が厳しい場合は、リボ払いではなく最悪分割払いにしましょう。

一般的にリボ払いは最も利息が高く、15%~18%と消費者金融なみの利率です。

実際に殆どの消費者金融では、クレジットカードのリボ払いと同じ、リボルビング方式を採用しているため、どんなに借入しても返済は定額です。

よって、真面目に支払っているのに、いつまでたっても完済しない状態に陥ってしまいます。

繰り上げ返済を活用!

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借金残高を減らすには、繰り上げ返済は有効な方法です。

多くの消費者金融やカードローン会社では、約定返済額より多い金額を支払うことが可能とされています。

よって、特段の面倒な手続きも必要とされません。

例えば30万円を年率18%で月々7,000円ずつ返済したとします。

完済まで69回(5年9ヶ月)もかかり、その間に支払う利息は179,093円です。

恐ろしい利息額になります。

では、約定最小金額の7,000円に、月々3,000円プラスして10,000円を毎月返済したらどうなるでしょうか。

41ヶ月(3年5ヶ月)で完済し、支払う利息は101,523円になります。

このように、毎月少額でもプラスするだけで完済時期が短くなります。

その理由は、約定以外の入金は全て元金に充当されるからです。

元金が減れば、当然に利息も減ることになります。

毎月の追加入金が難しくても、臨時収入やボーナス時期に入金することで、相当の借金を減らす事ができます。

借り換えを検討してみる

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現在の借金利率が高い場合は、借り換えを検討してみましょう。

借り換えは銀行以外にも消費者金融でも対象商品があります。

借り換えに向いているのは、次のような場合です。

  • 現在の金利が高い
  • 複数の金融業者から借金している
  • 100万円を超える借金がある

現在支払っている金利が高い場合は、借り換えのメリットが十分あります。

一般的な消費者金融は、18%で融資することが殆どになりますが、おまとめローンになると多少金利が低くなっています。

また、ネット銀行は比較的審査に通りやすく、利用しやすいと言えます。

特に100万円を超えている場合は、更に利息が低くなる可能性があります。

  • アコム:借換え専用ローン(1万円~100万円未満は7.7%~18.0%・100万円~300万円は7.7%~15.0%)
  • プロミス:おまとめローン(4.5%~17.8%)
  • アイフル:かりかえMAX(12.0%~17.5%)
  • オリックスクレジット:VIPフリーローン(3.5%~14.5%)
  • 東京スター銀行:スターワンバンクローン(5.8%~14.8%)
  • 楽天銀行:スーパーローン(1.9%~14.5%)
  • イオン銀行:おまとめローン(3.8%~13.5%)

また、複数の金融業者から借金している場合は、1つにまとめることで管理がしやすくなります。

それから、これは究極の借り換え方法ですが、もし頼れる親族がいる場合は、全ての借金を清算してもらい、その親族へ月々分割で支払うのも1つの方法です。

最終手段は債務整理

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今現在の返済がギリギリで、繰り上げ返済も出来なければ、借り換えの審査にも通らない場合は、債務整理を検討してみましょう。

債務整理には3つの種類があります。

  • 任意整理
  • 個人再生
  • 自己破産
任意整理

弁護士や司法書士などの法律家が、代理人として金融会社と交渉し、通常は将来利息をカットした新たな返済内容で、和解締結します。

元金のみを支払っていくため、早期に完済することが可能になります。

個人再生

主として自宅を手放したくない人が利用する債務整理になります。

住宅ローンは従前のまま返済し続け、その他の借金を大幅に圧縮できます。

但し、将来に亘って安定した収入があることが原則です。

手続きが煩雑で時間がかかるデメリットもあります。

自己破産

支払い不能状態になった場合に、裁判所に申立てして全ての借金を免除してもらう手続きです。

自宅や車などの財産を失うリスクがあり、一時的に職業制限があります。

以上は弁護士などの法律家に依頼し、手続きをする債務整理になります。

法的解決で借金を減らせ、返済が楽になることは確実です。

しかし、同時に報酬などの費用が発生してしまいます。

法律事務所によっては、分割払いが可能な事務所もあるので、そういった事務所に依頼することをオススメします。

また、条件に合えば、法テラスを利用することも可能です。

その他に、自分で裁判所へ手続きできる特定調停があります。

特定調停は、一度に複数の金融業者と交渉ができます。

調停委員と言われる人が間に入り和解交渉を進めていきますが、弁護士などの法律家のような成果は期待できません。

以上お伝えしたように、債務整理によって借金を減らせることは確かです。

初めは無料法律相談を利用し、できるだけ費用面を抑えるようにしましょう。

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